廈門(mén)APP開(kāi)發:如何将互聯網金融與傳統銀行(xíng)有(yǒu)機結合起來(lái)，促進銀行(xíng)業務快速穩定地發展，是很(hěn)多(duō)銀行(xíng)頭疼的問題。

　　Q：互聯網金融給銀行(xíng)業帶來(lái)了什麽契機

　　A：利用數(shù)據價值，創造新型商業模式

　　“互聯網 +”快速涉足各行(xíng)各業，傳統金融業在這樣的背景下迎來(lái)了發展機遇和(hé)嚴峻挑戰。如何将互聯網金融與傳統銀行(xíng)有(yǒu)機結合起來(lái)，促進銀行(xíng)業務的快速、穩定發展，是很(hěn)多(duō)銀行(xíng)頭疼的問題。

　　筆者通(tōng)過研究互聯網金融的發展契機、曆程、趨勢、模式、功能等內(nèi)容，發現要想在互聯網金融模式下，為(wèi)客戶提供更好、更快、更方便的服務，必須改變傳統銀行(xíng)的應對策略，提高(gāo)金融業務的質量和(hé)運行(xíng)效率，這樣才能順應市場(chǎng)的發展，滿足客戶需求，開(kāi)創各項業務協作(zuò)共赢的良好局面。

　　“互聯網+”創新商業模式

　　随着信息科技(jì)與互聯網技(jì)術(shù)的迅猛發展，以互聯化、數(shù)字化、智能化為(wèi)标志(zhì)的信息技(jì)術(shù)創新呈現深度融合、廣泛應用和(hé)快速變化的特征，物聯網、社交網絡、移動互聯、雲計(jì)算(suàn)等新技(jì)術(shù)的應用，深刻地影(yǐng)響着人(rén)們的生(shēng)活形态和(hé)行(xíng)為(wèi)方式。互聯網“開(kāi)放、平等、協作(zuò)、分享” 的精神帶動了包括電(diàn)子商務、電(diàn)子支付在內(nèi)的互聯網金融的快速興起，傳統銀行(xíng)的經營模式面臨着互聯網的有(yǒu)力挑戰。

　　如何協調兩者共同發展，在金融體(tǐ)系中取得(de)巨大(dà)進步，是銀行(xíng)當前也是未來(lái)面臨的問題。本文主要就互聯網金融模式下，傳統銀行(xíng)業的發展進行(xíng)分析和(hé)探究。

　　互聯網金融是指依托支付、社交網絡和(hé)搜索引擎，應用程序和(hé)其他互聯網工具來(lái)實現融資、信息中介等業務的一個(gè)新興的金融業務。互聯網金融的發展，已經通(tōng)過網上(shàng)銀行(xíng)、第三方支付、企業融資等越來(lái)越深入到傳統的金融業務之中，且涵蓋了融資（即在線支付貸款）、支付（如支付寶）、投資理(lǐ)财（如餘額寶）等功能（如表 1 所示）。

　　表1：互聯網金融模式總結

　　金融模式 主要功能 核心邏輯 發展階段

　　第三方支付平台 網絡支付中介功能 金融+信息 全面綜合階段

　　P2P網絡小(xiǎo)額信貸模式 在線平台融資功能 平台+融資 模式定型階段

　　衆籌融資模式 公衆籌資創意功能 籌集+創意 限速緩行(xíng)階段

　　大(dà)數(shù)據金融平台模式 垂直搜索比價功能 搜索+比價 快速推進階段

　　信息化金融機構 在線銀行(xíng)業務功能 網絡+銀行(xíng) 自建突起階段

　　如何應對互聯網金融

　　面對撲面而來(lái)的“互聯網 +”、融資多(duō)元化浪潮，客戶行(xíng)為(wèi)正在悄然發生(shēng)着深刻的變化，客戶需求正在快速變化，變得(de)更加難以捉摸，傳統銀行(xíng)反應緩慢，短(duǎn)時(shí)間(jiān)內(nèi)難以轉身，造成金融服務與客戶金融需求發生(shēng)嚴重脫節。

　　另外，銀行(xíng)長期依賴的關系營銷、規模擴張等傳統的發展模式也受到了空(kōng)前的挑戰。面對這樣的局面，傳統銀行(xíng)該如何應對？

　　1.研判市場(chǎng)走勢，創新業務發展模式，構建核心競争力。

　　當前國內(nèi)的宏觀經濟環境和(hé)金融環境時(shí)刻都在發生(shēng)着微妙的變化，這些(xiē)變化就像蝴蝶效應一樣，必将引起整個(gè)金融市場(chǎng)的大(dà)變革。在本行(xíng)的基礎設施建設等優勢業務領域， “一帶一路”等對外開(kāi)放領域，都存在大(dà)量新的市場(chǎng)機會(huì)，隻有(yǒu)提前介入，才能搶抓商機，而大(dà)數(shù)據正是構建核心競争力的重要手段。

　　大(dà)數(shù)據的核心在于預測，方法上(shàng)的突破帶來(lái)了社會(huì)經濟發展的飛躍，過去很(hěn)多(duō)不可(kě)能的事情變成了現實。依托大(dà)數(shù)據分析的預測結果，銀行(xíng)在面對政策、環境等因素變化對市場(chǎng)的影(yǐng)響可(kě)以做(zuò)到及早發現，及早布局。

　　①及時(shí)研判市場(chǎng)走勢。銀行(xíng)在充分掌握市場(chǎng)數(shù)據的基礎上(shàng)，一旦政策、環境等市場(chǎng)影(yǐng)響因素發生(shēng)變化後，可(kě)以利用大(dà)數(shù)據分析方法，預測後續市場(chǎng)走勢、環境變化，提前做(zuò)好準備。

　　2008 年初，阿裏巴巴利用綜合平台上(shàng)商品的查詢點擊數(shù)量和(hé)購買點擊數(shù)量等多(duō)個(gè)維度的數(shù)據，建立了用戶行(xíng)為(wèi)模型，并通(tōng)過大(dà)數(shù)據分析發現平台上(shàng)整個(gè)買家(jiā)詢盤數(shù)急劇(jù)下滑，推斷出世界貿易正發生(shēng)巨大(dà)變化，從而成功預測 2008 年經濟危機，比官方通(tōng)報足足早了半年之久。

　　②利用數(shù)據價值，創造新型商業模式。大(dà)數(shù)據能夠把握市場(chǎng)機遇，讓企業創造新産品和(hé)服務，以及發明(míng)全新的業務模式。

　　縱觀國內(nèi)，以金融業務模式為(wèi)例，阿裏金融基于海量的客戶信用數(shù)據和(hé)行(xíng)為(wèi)數(shù)據，建立了網絡數(shù)據模型和(hé)整套信用體(tǐ)系，打破了傳統的金融模式，使貸款不再需要抵押品和(hé)擔保，而僅依賴于數(shù)據，這樣企業能夠迅速獲得(de)所需要的資金。如阿裏金融的大(dà)數(shù)據應用和(hé)業務創新，變革了傳統的商業模式，也給傳統銀行(xíng)業帶來(lái)了挑戰。

　　2.通(tōng)過智能化服務，全面降低(dī)營銷成本，拓寬盈利空(kōng)間(jiān)。

　　傳統銀行(xíng)以往的營銷方式都是抓大(dà)放小(xiǎo)，信奉“二八定律”，一方面是因為(wèi)大(dà)客戶能為(wèi)銀行(xíng)帶來(lái)更大(dà)的價值；另一方面，是因為(wèi)長尾客戶數(shù)量衆多(duō)，按照傳統的客戶經理(lǐ)一對一的營銷、服務方式，營銷、服務成本巨大(dà)，成本收入不成正比。

　　應用大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)，依托“互聯網 +”，銀行(xíng)可(kě)以全面降低(dī)客戶營銷、服務成本，為(wèi)客戶提供智能化營銷、服務，深耕以往難以顧及的長尾客戶。這對傳統銀行(xíng)在日趨慘烈的市場(chǎng)競争中突圍，至關重要。

　　①全面降低(dī)客戶營銷、服務成本。以小(xiǎo)微企業貸款業務來(lái)說，按照銀行(xíng)傳統的審貸模式，成本巨大(dà)。據統計(jì)，傳統銀行(xíng)平均每完成一筆小(xiǎo)微企業貸款的業務成本在 2000 元左右，投入産出不成正比。而阿裏金融通(tōng)過大(dà)數(shù)據分析，有(yǒu)效的解決了成本問題，其筆均業務成本僅為(wèi)0.3 元左右。

　　②提供智能化服務，深耕長尾客戶。長尾客戶從單一客戶看，可(kě)能對銀行(xíng)的價值貢獻度低(dī)，但(dàn)若以整個(gè)群體(tǐ)來(lái)看，其價值貢獻度不容小(xiǎo)視(shì)。以餘額寶為(wèi)例，依托于阿裏巴巴大(dà)數(shù)據的分析平台，餘額寶準确地把握了貨币基金的流動性。

　　自2013年6月推出以來(lái)，截止2014年12月31日，短(duǎn)短(duǎn)1年半時(shí)間(jiān)，餘額寶的餘額已經逼近6000億元大(dà)關，這相當于建行(xíng)整個(gè)浙江省分行(xíng)的存款規模。

　　由此可(kě)見，利用大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)，銀行(xíng)可(kě)以擺脫傳統營銷、服務模式的成本、效率束縛。利用大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)深入挖掘長尾客戶群體(tǐ)特征，以及長尾客戶的價值，以智能化的方式服務于廣大(dà)的長尾客戶，形成規模效應。

　　五步創新策略

　　為(wèi)了适應移動互聯網時(shí)代的發展形勢，我們要運用大(dà)數(shù)據創新，去匹配傳統銀行(xíng)業務轉型發展的現實要求。筆者認為(wèi)，可(kě)以從以下五步做(zuò)起：

　　1.以觀念更新為(wèi)先導，積極迎接挑戰。

　　①樹(shù)立一個(gè)新的戰略理(lǐ)念

　　在互聯網金融格局之下，傳統銀行(xíng)要放下“高(gāo)傲”的姿态，抛棄以“業務為(wèi)中心”的舊(jiù)思路，轉向以“客戶為(wèi)中心”的互聯網時(shí)代新思維、新理(lǐ)念。

　　②構建一個(gè)新體(tǐ)制(zhì)模式

　　新體(tǐ)制(zhì)的建設集中在兩個(gè)方面：一方面是服務模式，通(tōng)過使用互聯網通(tōng)信技(jì)術(shù)，創建一個(gè)新的與互聯網金融相适應的網絡平台服務模式；另一方面是産品模式，傳統銀行(xíng)應利用大(dà)數(shù)據分析系統開(kāi)發出更适合互聯網金融的、更開(kāi)放的金融産品，以滿足不同類型客戶的多(duō)樣化需求。

　　③建立經營上(shàng)的一種新形式

　　利用現代網絡通(tōng)信技(jì)術(shù)，創造新的了解客戶、服務客戶的方式。用個(gè)性化的服務取代普遍的服務。增強銀行(xíng)和(hé)客戶之間(jiān)的互動，增強對顧客的吸引力和(hé)客戶自身的向心力。

　　④創造新的管理(lǐ)方式

　　作(zuò)為(wèi)與科技(jì)信息産業息息相關的互聯網金融，其創新發展離不開(kāi)科技(jì)創新的支持，特别是在産品研發、技(jì)術(shù)支持、數(shù)據支持等方面需求迫切。需要銀行(xíng)在管理(lǐ)方式、組織架構方面做(zuò)出創新變革。

　　2.以現有(yǒu)資源為(wèi)基礎，進行(xíng)調整轉型。

　　①利用大(dà)數(shù)據對客戶進行(xíng)分類，提高(gāo)客戶的滿意度。

　　在互聯網金融快速發展的趨勢下，傳統銀行(xíng)應該發揮自己的先天優勢，鞏固現有(yǒu)業務，開(kāi)發新業務。利用大(dà)數(shù)據對客戶進行(xíng)分類，區(qū)别對待，針對不同的客戶進行(xíng)不同的服務，使得(de)服務更加貼心，從而提高(gāo)客戶的滿意度。

　　②依托現有(yǒu)的服務網絡，改善客戶體(tǐ)驗

　　網點渠道(dào)是傳統金融的優勢，互聯網金融在這個(gè)方面難以趕上(shàng)，傳統銀行(xíng)要發揮自己的先天優勢。第一，網點渠道(dào)形象上(shàng)要求“新”，以使外觀和(hé)服務都得(de)到了提高(gāo)；第二，渠道(dào)功能求“全”。盡可(kě)能使網點業務朝着更加綜合化方向發展，努力實現所有(yǒu)的網點可(kě)以處理(lǐ)銀行(xíng)的所有(yǒu)業務；第三，服務能力求“精”。加強一線員工的培訓，特别是對新産品的培訓，以提高(gāo)他們的服務質量，使其辦理(lǐ)業務時(shí)更遊刃有(yǒu)餘；第四，客戶體(tǐ)驗求“鮮”。銀行(xíng)應花(huā)更多(duō)的精力放在客戶體(tǐ)驗網上(shàng)銀行(xíng)新業務的操作(zuò)方法，業務辦理(lǐ)。在營銷模式的設計(jì)上(shàng)要緊跟互聯網創新發展步伐，采取靈活新穎的營銷模式，吸引客戶有(yǒu)興趣嘗試并參與到營銷活動中來(lái)。

　　3.以模式創新為(wèi)突破，自覺融入變革。

　　①産品的創新，體(tǐ)現了競争力的需要。和(hé)電(diàn)商企業合作(zuò)，完善本行(xíng)推出的善融商務綜合化電(diàn)商平台，使業務能夠覆蓋 B2B、 B2C、支付結算(suàn)、融資等一系列在線服務。

　　②創新方式，适應變化的需要。以科技(jì)創新為(wèi)先導，以和(hé)大(dà)數(shù)據時(shí)代管理(lǐ)要求相适應的創新方式，推動創新管理(lǐ)。

　　4.挖掘市場(chǎng)潛力，拓寬業務發展空(kōng)間(jiān)，快速響應市場(chǎng)變化。

　　國內(nèi)銀行(xíng)産品和(hé)服務同質化現象較為(wèi)突出，各家(jiā)銀行(xíng)提供産品和(hé)服務的差異性不大(dà)。在市場(chǎng)競争日趨激烈的情況下，需要依賴銀行(xíng)傳統的産品設計(jì)、市場(chǎng)拓展模式。

　　一方面，銀行(xíng)很(hěn)難真實、快速地了解市場(chǎng)潛在需求，設計(jì)有(yǒu)針對性的産品或者服務，迅速開(kāi)拓新市場(chǎng)。二來(lái)産品也無法快速響應市場(chǎng)變化，往往花(huā)了大(dà)力氣，推出的卻是滞後的産品。而借助大(dà)數(shù)據可(kě)以挖掘市場(chǎng)的潛在需求，從中發現傳統銀行(xíng)未知也無法獲知的客戶需求，創新産品和(hé)服務，拓寬業務發展空(kōng)間(jiān)，發現市場(chǎng)上(shàng)的新機會(huì)，發現業務發展的新途經。

　　①挖掘潛在需求，提供精準營銷。利用大(dà)數(shù)據通(tōng)過對市場(chǎng)和(hé)客戶細化，挖掘客戶的潛在需求，從中發現傳統銀行(xíng)未知也無法獲知的信息，提供精準營銷，滿足客戶極緻需求。

　　②發現新市場(chǎng)、新機會(huì)，找到業務發展的新途經。商聯調查顯示，規模以下的小(xiǎo)企業 90% 沒有(yǒu)與金融機構發生(shēng)任何借貸關系，小(xiǎo)微企業 95% 沒有(yǒu)與金融機構發生(shēng)任何借貸關系。

　　在大(dà)衆創業、萬衆創新的時(shí)代，這些(xiē)沒有(yǒu)與金融機構發生(shēng)借貸關系的龐大(dà)的小(xiǎo)微企業群體(tǐ)中潛藏着多(duō)少(shǎo)未來(lái)的蘋果、華為(wèi)。如天天用車(chē)公司成立 8 個(gè)月，即獲得(de)三輪融資，市場(chǎng)估值已經達到 2 億美金。若用傳統銀行(xíng)的經營模式是難以挖掘的，通(tōng)過大(dà)數(shù)據分析，從中挖掘出大(dà)量潛在的優質小(xiǎo)微企業，及早介入，助力企業發展，實現銀企雙赢。

　　5.對客戶進行(xíng)信息的實時(shí)跟蹤分析，深入洞察客戶行(xíng)為(wèi)，滿足客戶極緻需求。

　　傳統銀行(xíng)以往主要借助于客戶經理(lǐ)的拜訪、客戶到櫃台辦理(lǐ)時(shí)的交流等方式來(lái)了解客戶，這種方式存在較大(dà)的弊端。一方面，往往隻能抓住數(shù)量較小(xiǎo)的大(dà)客戶，對數(shù)量龐大(dà)的小(xiǎo)微企業客戶、個(gè)人(rén)普通(tōng)客戶則難以顧及；另一方面，獲取信息的準确性、全面性、可(kě)控性均難以把握，往往取決于客戶經理(lǐ)的信息收集能力、信息錄入的主觀能動性。同時(shí)，客戶信息也往往發展成為(wèi)客戶經理(lǐ)的個(gè)人(rén)資産，一旦客戶經理(lǐ)離職，客戶亦跟着流失。

　　在客戶行(xíng)為(wèi)發生(shēng)深刻變化的今天，上(shàng)述傳統的客戶信息收集方式弊端更甚，更難以及時(shí)捕獲客戶信息。而“互聯網 +”時(shí)代，為(wèi)大(dà)數(shù)據的應用提供了難得(de)的機遇，客戶數(shù)據更易獲取，通(tōng)過分析客戶在銀行(xíng)的交易、社交媒體(tǐ)、地理(lǐ)位置、GPS 地理(lǐ)圖像、視(shì)頻監控、水(shuǐ)、電(diàn)、煤氣等數(shù)據，可(kě)以實現全面的客戶洞察，銀行(xíng)也可(kě)以全面地了解客戶，捕獲客戶需求。

　　①支撐互聯網獲客，降低(dī)獲客成本。通(tōng)過互聯網、社交媒體(tǐ)等移動互聯産物發掘營銷商機，能夠實現更低(dī)成本的客戶獲取。傳統的主動營銷，很(hěn)容易出現“表錯情”的局面，即向錯誤的人(rén)推薦錯誤的産品。不僅造成了産品的營銷成功率無法提升，還(hái)使得(de)經常被錯誤打擾的客戶，也會(huì)對銀行(xíng)産生(shēng)不專業的印象。

　　運用大(dà)數(shù)據的技(jì)術(shù)和(hé)方法，通(tōng)過互聯網、社交媒體(tǐ)等媒介開(kāi)展客戶營銷工作(zuò)，則能夠獲得(de)更大(dà)的受衆體(tǐ)量，同時(shí)在客戶浏覽網頁或開(kāi)展社交活動的過程中潛移默化的進行(xíng)營銷活動，從而實現降低(dī)獲客成本的目的。

　　②優化客戶與銀行(xíng)的實時(shí)交互模式。借力互聯網金融 + 大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)，建設立體(tǐ)化的接觸渠道(dào)，推動現場(chǎng)、非現場(chǎng)業務，線上(shàng)、線下業務相結合，實現多(duō)渠道(dào)的無縫對接，使客戶與銀行(xíng)的交互模式不斷優化，從非實時(shí)到實時(shí)，從離線到在線，最終為(wèi)不同客戶群、不同客戶個(gè)體(tǐ)提供實時(shí)交互方式和(hé)渠道(dào)，為(wèi)客戶提供全新體(tǐ)驗。

　　③監測客戶行(xíng)為(wèi)變化，及時(shí)開(kāi)展維護與挽留。通(tōng)過關注并分析客戶的發展規律與變動趨勢、客戶生(shēng)命周期變化、客戶升降級變化，客戶實時(shí)的資金流向、客戶資金鏈、預測客戶流失、監測客戶信用風險并及時(shí)預警，及時(shí)維護客戶關系，及時(shí)挽留即将流失的客戶等，以随時(shí)随地的互動保證客戶與銀行(xíng)的緊密關系。(廈門(mén)APP開(kāi)發文章來(lái)自百度新聞)