廈門(mén)微信開(kāi)發:如今，随着我國經濟步入“新常态”、居民收入不斷提高(gāo)，以及政府政策的刺激消費，“消費金融”一時(shí)間(jiān)成為(wèi)熱詞。尤其在互聯網金融領域，創業投資對理(lǐ)财、支付領域興緻缺缺，P2P行(xíng)業又頻頻面臨信任危機，人(rén)們關注的焦點便投向了互聯網消費金融。一時(shí)間(jiān)，消費金融市場(chǎng)可(kě)謂是“遍地梨花(huā)開(kāi)”，湧現出了各種互聯網消費金融業務，有(yǒu)基于消費場(chǎng)景的，如螞蟻花(huā)呗、京東白條，也有(yǒu)純借現金的，如支付寶的借呗、騰訊的微粒貸、2345貸款王等等。

消費金融：并非新鮮事兒

所謂消費金融，就是向消費者提供消費貸款的金融服務方式，通(tōng)俗點說，就是在你(nǐ)缺錢(qián)消費的時(shí)候借給你(nǐ)錢(qián)花(huā)，或者先幫你(nǐ)買好東西、事後分期付款。除了房(fáng)貸、車(chē)貸以外，家(jiā)電(diàn)、3C産品、裝修這些(xiē)開(kāi)支都可(kě)以通(tōng)過消費金融方式購買。

其實“消費金融”并不是新鮮事物，早在上(shàng)世紀90年代，日本的消費金融行(xíng)業就進入了成熟期。在日本大(dà)大(dà)小(xiǎo)小(xiǎo)的商業街(jiē)、酒吧(ba)街(jiē)、賽馬場(chǎng)等附近都會(huì)找到Promise或者武富士（日本top2的消費金融公司）的廣告牌與店(diàn)面。進入店(diàn)面後，遞上(shàng)身份證、回答(dá)若幹問題、簽個(gè)字，不到半個(gè)小(xiǎo)時(shí)就可(kě)借到一筆現金，少(shǎo)則幾千日元，多(duō)則數(shù)十萬日元。這就是現金貸款。同樣，在各大(dà)賣場(chǎng)裏，也有(yǒu)各類辦理(lǐ)分期賒購的櫃台，這就是消費金融裏的分期消費。

美國的消費金融市場(chǎng)也是如此，線下網點覆蓋率高(gāo)、個(gè)人(rén)征信系統強大(dà)、審批效率極快。與美日不同的是，我國消費金融市場(chǎng)剛剛起步，線下門(mén)店(diàn)少(shǎo)、征信體(tǐ)系不健全、風控手段少(shǎo)，

但(dàn)随着互聯網場(chǎng)景的不斷擴展，以及互聯網金融概念的普及、消費習慣的改變，通(tōng)過互聯網恰好可(kě)以快速推廣業務，互聯網大(dà)數(shù)據也為(wèi)風險控制(zhì)提供了強有(yǒu)力的保障，所以，互聯網消費金融在中國得(de)以迅速發展。

互聯網消費金融：消費金融的電(diàn)子化、網絡化、信息化

與傳統的消費金融相比，互聯網消費金融是以互聯網技(jì)術(shù)為(wèi)手段，向各階層消費者提供消費貸款的金融服務，是傳統消費金融活動各環節的電(diàn)子化、網絡化、信息化，其本質還(hái)是消費金融。二者都繞不開(kāi)三個(gè)重點環節：哪裏找用戶（where）、如何判斷好人(rén)與壞人(rén)（how）、提供什麽樣的金融産品（what）。

而每次談起互聯網消費金融，也會(huì)有(yǒu)很(hěn)多(duō)人(rén)将其與P2P劃等号，其實不然。在傳統P2P平台進行(xíng)投資理(lǐ)财的資金，一般是借給了有(yǒu)資金需求的中小(xiǎo)微企業，可(kě)能用于廠房(fáng)擴建、企業運營，也可(kě)能是過橋資金，錢(qián)借給企業以後被花(huā)在哪裏，投資人(rén)很(hěn)難一一查證。在互聯網消費金融領域，每一筆都是用在個(gè)人(rén)消費的小(xiǎo)額貸款。

圖解互聯網消費金融的安全性

互聯網消費金融的未來(lái)：創新有(yǒu)N種可(kě)能

長久以來(lái)，我國一直處于重投資輕消費的經濟發展模式，導緻與世界發達國家(jiā)相比，我國消費占GDP比重較低(dī)。目前，我國消費信貸在信貸結構中占比僅為(wèi)20%左右，而在美國市場(chǎng)，該占比超過60%。以中國的人(rén)口基數(shù)，消費信貸占比将還(hái)有(yǒu)很(hěn)大(dà)的上(shàng)升空(kōng)間(jiān)。相關數(shù)據顯示，2015年我國消費金融市場(chǎng)已超9萬億元，預計(jì)2019年中國消費信貸規模将超過37萬億元。對于市場(chǎng)來(lái)說，消費金融是一片新的藍(lán)海，随着移動互聯網的快速發展與普及，消費者偏好呈現出多(duō)樣化，互聯網消費金融在未來(lái)也會(huì)出現N種可(kě)能，筆者嘗試抛磚引玉。

其一，利息會(huì)為(wèi)0嗎？

互聯網盛行(xíng)各種價格競争，随着市場(chǎng)的競争加劇(jù)，利息（包括手續費等）肯定會(huì)逐漸下降，肯定會(huì)有(yǒu)為(wèi)0的可(kě)能性。當利息為(wèi)0，營利的方式也就發生(shēng)了轉變，比如消費金融平台可(kě)以引流、聚集用戶，用戶多(duō)了，可(kě)将其中資質好的引導去使用其他大(dà)額貸款産品，并收取傭金；或者不提供現金，而是購買商家(jiā)的産品給用戶，從商家(jiā)那(nà)裏賺取補貼。

其二，能否有(yǒu)網絡抵押物？

如果有(yǒu)抵押物，用戶的借貸額可(kě)以大(dà)幅提升，壞賬率也可(kě)以降低(dī)。但(dàn)是傳統金融要求的抵押物都是線下實物，無法适合線上(shàng)平台全國展業、快速審核的要求。那(nà)麽互聯網上(shàng)有(yǒu)無有(yǒu)價值可(kě)以充當抵押物的東西？當然也是存在可(kě)能，像我們常見的股票(piào)、遊戲裏值錢(qián)的道(dào)具、各類電(diàn)商平台裏可(kě)折現的積分……

其三，能否跨境借款？

商品貿易都跨境了，金融在一定管制(zhì)下也會(huì)可(kě)行(xíng)。設想一下：一家(jiā)美國消費金融公司通(tōng)過中國用戶的實名微博賬戶作(zuò)為(wèi)抵押，貸款給其比特币，用于在比特币電(diàn)商平台消費，之後，用戶可(kě)用人(rén)民币購買比特币還(hái)本金及利息。

金融的本質是給實體(tǐ)一個(gè)杠杆、用于加速實體(tǐ)更好更快的發展。在金融發展的過程中，确實會(huì)衍生(shēng)出隻靠金融的純虛拟經濟投機行(xíng)為(wèi)，但(dàn)那(nà)不能成為(wèi)主流。套句俗語，一切不以造福人(rén)類社會(huì)為(wèi)出發點的金融業态都是耍流氓。所以，随着消費者對産品和(hé)服務訴求的日趨精細化與多(duō)元化，想要做(zuò)好互聯網消費金融，實質還(hái)是要做(zuò)好産品定位，結合消費者偏好和(hé)市場(chǎng)需求，推出簡單、安全、放心的産品。(廈門(mén)微信開(kāi)發文章來(lái)自百度新聞)