摘要： 招行(xíng)信用卡最近上(shàng)線了掌上(shàng)生(shēng)活App 6.0版本，向全民開(kāi)放消費金融服務，并緻力打造“第一消費金融App”。敢于抛出這樣的定位是需要底氣的，而底氣則來(lái)源于銀行(xíng)做(zuò)消費金融相較于其他市場(chǎng)主體(tǐ)的三大(dà)優勢。

消費金融大(dà)潮來(lái)了，銀行(xíng)必須打出這套進攻+防守的組合拳        

【本文正在參與钛媒體(tǐ)最新一期競拍話(huà)題《消費金融風口之上(shàng),銀行(xíng)的勝券在何處？》，獎勵豐厚，如有(yǒu)不同觀點，歡迎投稿來(lái)辯！】

消費金融這把火(huǒ)在2016年頂替掉大(dà)紅大(dà)紫的P2P成為(wèi)金融領域新熱點。根據國家(jiā)金融與發展實驗室4月25日發布的《中國消費金融創新報告》，當前我國消費金融市場(chǎng)規模已達約6萬億元，預計(jì)未來(lái)三年平均增速為(wèi)20%，2020年消費信貸規模有(yǒu)望超過12萬億元。

除了內(nèi)需拉動政策驅動外，消費主體(tǐ)“更願意消費”也是強勢增長的主要動因。這種“更願意”來(lái)自兩個(gè)方面：

更年輕。當下消費結構已經趨于年輕化，80、90後的消費支出尤其是享受型支出欲望更為(wèi)旺盛，上(shàng)一輩保守的消費理(lǐ)念被改變，信貸消費“花(huā)未來(lái)的錢(qián)”模式更容易被接受。以信用卡領先品牌招行(xíng)信用卡的數(shù)據為(wèi)例，其4000萬持卡客戶中，18-30歲年輕客戶占比超過70%。近年來(lái)，新增客戶中年輕客戶占比80%以上(shàng)，用戶活躍率達90%。

更有(yǒu)錢(qián)。有(yǒu)意願還(hái)得(de)有(yǒu)消費能力，相關數(shù)據顯示，2016年年輕人(rén)群月均收入6726元，其中8500元以上(shàng)占比53%，每月支出平均達4386元。

毋庸置疑，有(yǒu)能力且最有(yǒu)意願的一批人(rén)已經成為(wèi)消費金融的主體(tǐ)力量。

同時(shí)，消費金融在相對層面上(shàng)的市場(chǎng)潛力仍處于低(dī)位，根據CEIC及美聯儲公開(kāi)數(shù)據，美國2016年消費信貸滲透率（剔除按揭貸款的居民消費信貸餘額/社會(huì)消費品零售總額）達到68%，而我國目前僅為(wèi)23%。不論從絕對量還(hái)是相對量上(shàng)，消費金融都有(yǒu)着“遠大(dà)前程”，這也是玩家(jiā)紛紛入局的動力所在。這其中，“早已在局中”的銀行(xíng)正在發起進攻。

招行(xíng)信用卡最近上(shàng)線了掌上(shàng)生(shēng)活App 6.0版本，向全民開(kāi)放消費金融服務，并緻力打造“第一消費金融App”。敢于抛出這樣的定位是需要底氣的，而底氣則來(lái)源于銀行(xíng)做(zuò)消費金融相較于其他市場(chǎng)主體(tǐ)的三大(dà)優勢。

優勢一：利率市場(chǎng)化給了銀行(xíng)做(zuò)消費金融急需的空(kōng)間(jiān)

利率市場(chǎng)化的背景下，一般認為(wèi)傳統金融将面臨更高(gāo)的利率波動頻率和(hé)幅度，同時(shí)利率期限結構更加複雜、管理(lǐ)利率風險難度加大(dà)，坐(zuò)吃(chī)利息差的時(shí)代将一去不複返。

但(dàn)是，從消費金融的角度，利率市場(chǎng)化對銀行(xíng)卻是發展利好。

首先，坐(zuò)吃(chī)息差時(shí)代結束，服務大(dà)企業內(nèi)驅力減少(shǎo)，倒逼傳統金融調整服務對象、轉向零售業務，而布局消費金融顯然是最佳的戰略選擇，整個(gè)銀行(xíng)業将形成消費金融合力，激發行(xíng)業的競争活力。

其次，由于利率靈活性增強，銀行(xíng)可(kě)通(tōng)過差異化的風險定價，推出更多(duō)元的産品，由此銀行(xíng)的金融服務将走向個(gè)性化和(hé)多(duō)樣化，有(yǒu)助于刺激個(gè)人(rén)消費同時(shí)促使産業洗牌，不斷推動整個(gè)消費金融産業的發展。

總之，輕資本、高(gāo)回報是消費金融的兩大(dà)特點，相比傳統信貸，消費信貸機會(huì)更大(dà)、風險更低(dī)，利率市場(chǎng)化給了銀行(xíng)更大(dà)的優勢空(kōng)間(jiān)。

優勢二：銀行(xíng)有(yǒu)天然的産品優勢和(hé)金融場(chǎng)景化突圍能力

從業務模式來(lái)看，信用卡的業務天然屬于消費金融。在過去的業務發展過程中，銀行(xíng)開(kāi)發出豐富的消費金融産品，同時(shí)還(hái)積累了龐大(dà)的用戶基數(shù)，其中相當一部分是有(yǒu)成熟消費信貸理(lǐ)念和(hé)需求的優質人(rén)群，且這一優勢還(hái)在不斷擴大(dà)。2017年上(shàng)半年，A股上(shàng)市銀行(xíng)中12家(jiā)國有(yǒu)大(dà)行(xíng)和(hé)股份行(xíng)共新增信用卡7327.6萬張，總交易金額超9萬億元。

與此同時(shí)，“場(chǎng)景”作(zuò)為(wèi)觸發消費的必然陣地，繼流量和(hé)入口之後，成為(wèi)市場(chǎng)競争的又一焦點。在場(chǎng)景布局方面，之前銀行(xíng)通(tōng)過拓展外部流量的方式，實現對各種消費場(chǎng)景的滲透，并積累了豐富渠道(dào)資源和(hé)商戶資源，當銀行(xíng)開(kāi)始通(tōng)過移動客戶端來(lái)打通(tōng)線上(shàng)線下場(chǎng)景，甚至自建場(chǎng)景時(shí)，其商業勢能不可(kě)估量。

以招行(xíng)信用卡旗下掌上(shàng)生(shēng)活App為(wèi)例，早在移動互聯網時(shí)代初露端倪之際，招行(xíng)信用卡便依托掌上(shàng)生(shēng)活App開(kāi)始了基于連接千萬人(rén)的“生(shēng)活·消費·金融”場(chǎng)景布局，将金融服務滲透到線上(shàng)線下、境內(nèi)境外等各種消費場(chǎng)景之中，讓場(chǎng)景圍繞着用戶的需求生(shēng)長和(hé)運轉，實現“金融場(chǎng)景化”的反向突圍。

在産品層面，招行(xíng)信用卡的消費信貸産品注重結合場(chǎng)景，打造場(chǎng)景細分産品序列，力求串聯形成覆蓋客戶人(rén)生(shēng)重要場(chǎng)景的完整消費鏈，以場(chǎng)景的滲透力充分釋放消費對消費金融信貸需求的拉動潛能。

近期招行(xíng)信用卡推出的掌上(shàng)生(shēng)活App6.0更是提出打造“第一消費金融App”的戰略目标。其在應用內(nèi)提供e招貸、e号貸、e閃貸、e分期、現金分期、掌上(shàng)取現等細分消費金融産品，從全生(shēng)命周期的角度覆蓋包括購物、遊戲、旅遊、醫(yī)療、教育、汽車(chē)等各類人(rén)生(shēng)重要場(chǎng)景，将金融服務融入用戶生(shēng)活場(chǎng)景中，通(tōng)過綁定、滲透場(chǎng)景的方式挖掘消費金融需求潛能。至此，招行(xíng)信用卡已完成新舊(jiù)戶全面覆蓋、線上(shàng)線下雙向打通(tōng)的整體(tǐ)産品矩陣部署。

優勢三：Fintech浪潮中銀行(xíng)最有(yǒu)實力進行(xíng)智能信貸革新

原本，傳統金融喜好拓展“可(kě)見風險人(rén)群”，建立以強特征為(wèi)評價标準的風控體(tǐ)系，隻有(yǒu)能夠觀察待授信人(rén)的資産、工作(zuò)、社保、信貸記錄等，才能做(zuò)出風險評價，判斷授信額度。

強特征方式并不符合消費金融快速、高(gāo)頻的特征，弱特征已成為(wèi)其風控評價的主要因素，社交記錄、購物記錄、旅行(xíng)記錄等都成為(wèi)了評價特征，多(duō)的可(kě)通(tōng)過1200個(gè)特征全面準确地評價信貸風險。

在此情況下，Fintech代表産品智能信貸（大(dà)數(shù)據+人(rén)工智能信貸）發力，評價授信風險成為(wèi)自動化、高(gāo)準确率的工作(zuò)，并且依賴深度學習等人(rén)工智能算(suàn)法實現準确度的不斷提升，從而滿足短(duǎn)時(shí)、快速、廣人(rén)群的信貸需求。

技(jì)術(shù)革新在人(rén)才、數(shù)據、硬件、專利等多(duō)方面都需要大(dà)投入，智能信貸不是誰都能“玩轉”，而銀行(xíng)明(míng)顯最具備投入的實力。在創業型、電(diàn)商系消費金融都主打精準、高(gāo)效的風控技(jì)術(shù)的時(shí)候，銀行(xíng)業面對技(jì)術(shù)沖擊進行(xíng)“防守”的最好方式，就是大(dà)力進行(xíng)智能信貸技(jì)術(shù)革新，提升C端客戶消費金融服務體(tǐ)驗，并且大(dà)幅提高(gāo)授信效率、降低(dī)獲客成本，通(tōng)過資源投入取得(de)相對優勢，更快速地占領市場(chǎng)。

事實上(shàng)，多(duō)家(jiā)銀行(xíng)正在加速向金融科技(jì)方向的轉型。招商銀行(xíng)負責人(rén)表示：“在以‘網絡化’、‘數(shù)據化’、‘智能化’為(wèi)目标的金融科技(jì)戰略指引下，招商銀行(xíng)正發起一場(chǎng)由FinTech驅動的渠道(dào)優化和(hé)服務升級革命。”

目前，銀行(xíng)已有(yǒu)的智能信貸革新主要呈現兩種思路：

A、采用與金融科技(jì)公司合作(zuò)的形式，利用金融科技(jì)公司的創新成果來(lái)推動銀行(xíng)業金融科技(jì)業态的研發與應用。

B、銀行(xíng)類金融機構通(tōng)過借鑒金融科技(jì)産業創新思路，自行(xíng)研發創新金融技(jì)術(shù)，構建産業生(shēng)态。這方面的代表當數(shù)招行(xíng)信用卡，其在掌上(shàng)生(shēng)活App6.0上(shàng)推出了已能應用到現實層面的智能消費金融引擎“e智貸”，這個(gè)引擎最大(dà)的特色在于解決了用戶面對衆多(duō)消費金融産品難以選擇的“痛點”，用戶打開(kāi)e智貸即可(kě)知曉最大(dà)可(kě)貸額度，在選擇金額、還(hái)款偏好後，系統會(huì)自動推薦最符合需求的相關産品并支持“一鍵申請(qǐng)”。

看似簡單的前台操作(zuò)體(tǐ)驗，卻離不開(kāi)後台大(dà)數(shù)據的深度應用以及實時(shí)金融決策平台的支持。通(tōng)過對過去多(duō)年積累的用戶路徑和(hé)行(xíng)為(wèi)數(shù)據每日1000萬次的雲端計(jì)算(suàn)，掌上(shàng)生(shēng)活App6.0推出的e智貸能對用戶進行(xíng)精準畫(huà)像和(hé)行(xíng)為(wèi)預判。而覆蓋“數(shù)、算(suàn)、器(qì)、端”全流程的實時(shí)金融決策平台則将大(dà)數(shù)據與用戶需求進行(xíng)了完美連接，不僅可(kě)以秒(miǎo)級判斷用戶可(kě)申請(qǐng)的消費金融額度，還(hái)可(kě)主動捕捉用戶價值信息、主動捕捉用戶潛在消費金融需求。值得(de)一提的是，掌上(shàng)生(shēng)活App6.0 還(hái)搭載了AR技(jì)術(shù)，用戶隻需掃一掃招商銀行(xíng)Logo，即可(kě)喚起智能客戶服務，再一次刷新了用戶的服務體(tǐ)驗。

三大(dà)優勢下，進攻+防守“組合拳”是最佳策略

結合各家(jiā)銀行(xíng)的中報數(shù)據來(lái)看，在最能體(tǐ)現用戶消費意願與能力的交易量與貸款餘額方面，招行(xíng)信用卡半年交易量達12881億元，在所有(yǒu)已公布中報的銀行(xíng)中位居第一，貸款餘額4561億，位列第三。中報數(shù)據還(hái)顯示，截至今年6月，僅明(míng)星産品“e招貸”交易規模突破381億，餘額逾300億元，已遙遙領先競争對手。

從招行(xíng)信用卡的案例上(shàng)不難看出，利率市場(chǎng)化給予了充分的優勢空(kōng)間(jiān)，一邊手握産品和(hé)場(chǎng)景的優勢，一邊在智能信貸領域積極進取，具備這三大(dà)優勢的銀行(xíng)進入消費金融市場(chǎng)的思路必然是多(duō)路出擊，進攻+防守“組合拳”的方式顯然已得(de)到市場(chǎng)的肯定。

（廈門(mén)網站(zhàn)建設文章來(lái)自百度新聞）