摘要： 随着電(diàn)商型、各類創業型消費金融紛紛打出大(dà)數(shù)據信貸、移動互聯網信貸等招牌，智能信貸已經成為(wèi)消費金融的香饽饽。“慢兩拍”的銀行(xíng)有(yǒu)必要、有(yǒu)能力，同時(shí)也要有(yǒu)策略地在智能信貸方面“後來(lái)居上(shàng)”。

資金+場(chǎng)景+技(jì)術(shù)，三重驅動助推傳統銀行(xíng)破局消費金融        

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盡管不同的機構對消費金融規模的預期并不相同，比如一些(xiē)機構預計(jì)到2020年我國消費信貸規模将突破8萬億元，而國家(jiā)金融與發展實驗室4月25日發布的《中國消費金融創新報告》則顯示2020年消費信貸規模有(yǒu)望超過12萬億元。

但(dàn)無論如何，在消費升級和(hé)消費結構年輕化（意味着良好的市場(chǎng)環境）、消費信貸滲透率相對發達國家(jiā)低(dī)下（意味着巨大(dà)的市場(chǎng)潛力）的背景下，消費金融可(kě)謂藍(lán)海一片，自2015年以來(lái)，各種類型的消費金融企業或産品紛紛加速入局。

事實上(shàng)，憑借信用卡這個(gè)“能夠最好地支持消費金融的産品”，銀行(xíng)業早就在消費金融領域紮深了根，後來(lái)電(diàn)商、網貸、消費金融公司等入場(chǎng)，一系列縱深發展過程催生(shēng)了消費金融核心驅動的“三級跳(tiào)”：

1、消費金融1.0：資金驅動

顧名思義，資金驅動就是以資金實力為(wèi)核心優勢打造消費金融。本質上(shàng)，它是消費金融早期的一種被動形态，以銀行(xíng)為(wèi)絕對主力，消費者“透支”方式隻能選擇對資金掌握了話(huà)語權的銀行(xíng)，而信用卡是該階段典型且近乎唯一的産品。

2、消費金融2.0：場(chǎng)景驅動

互聯網浪潮，特别是電(diàn)商系發展之後，一方面銀行(xíng)的資金優勢有(yǒu)所下降，另一方面，電(diàn)商天然的場(chǎng)景給予了消費金融最直接的釋放空(kōng)間(jiān)，造就了以場(chǎng)景為(wèi)核心的網購分期消費金融盛況，阿裏、京東、唯品會(huì)等企業的消費金融業務趁勢崛起。

3、消費金融3.0：技(jì)術(shù)+場(chǎng)景雙驅動

場(chǎng)景帶來(lái)大(dà)量流量後，消費金融的頻率發生(shēng)質變，傳統信貸不論在流程還(hái)是風控技(jì)術(shù)上(shàng)都無法适應，面臨“有(yǒu)米做(zuò)不了飯”的境況。此時(shí)，一方面場(chǎng)景獲流（“找米”）仍是驅動核心，另一方面提供綜合信貸解決方案（“下鍋”）的智能信貸技(jì)術(shù)登上(shàng)舞台，技(jì)術(shù)+場(chǎng)景雙驅動形成。

在“三級跳(tiào)”過程中，銀行(xíng)系顯然有(yǒu)點“受傷”，場(chǎng)景化不足、技(jì)術(shù)創新不積極，導緻用戶體(tǐ)驗嚴重受限。但(dàn)挑戰可(kě)能也意味着機遇，若是老資格的銀行(xíng)憑借已有(yǒu)的強勢資金優勢，又在場(chǎng)景、技(jì)術(shù)上(shàng)做(zuò)足功夫，就能形成資金+場(chǎng)景+技(jì)術(shù)三重驅動，其綜合優勢将是其他形态的消費金融完全無法比拟的。

擁抱場(chǎng)景，銀行(xíng)消費金融要補“木桶的短(duǎn)闆”

信用卡為(wèi)代表的銀行(xíng)系消費金融是整個(gè)消費金融市場(chǎng)的絕對主體(tǐ)，但(dàn)銀行(xíng)信用卡傳統上(shàng)僅靠線下引流的模式與場(chǎng)景+流量的互聯網拓客思維已經越來(lái)越遠，信用卡的場(chǎng)景布局已成為(wèi)銀行(xíng)“木桶的短(duǎn)闆”。

1、信用卡接近存量市場(chǎng)，場(chǎng)景帶來(lái)增量

根據央行(xíng)2017Q1支付系統統計(jì)數(shù)據顯示，我國信用卡的發卡量已經達到人(rén)均0.32張，但(dàn)綜合央行(xíng)持續發布的各季度曆史數(shù)據，可(kě)以發現信用卡總體(tǐ)已經接近存量市場(chǎng)形态，增量不再明(míng)顯。

圖：信用卡發卡狀況（數(shù)據來(lái)源：央行(xíng)發布整理(lǐ)）

圖：信用卡發卡狀況（數(shù)據來(lái)源：央行(xíng)發布整理(lǐ)）

圖中可(kě)以明(míng)顯看出，發卡狀況呈現波動甚至短(duǎn)時(shí)下降，信用卡未在增量運營上(shàng)有(yǒu)大(dà)的突破，與消費金融20%的預期增長速度反差很(hěn)大(dà)。這充分說明(míng)，較少(shǎo)關注場(chǎng)景的信用卡在其他消費金融形态沖擊下，陷入了存量客戶運營之中，在消費金融浪潮中這是一種典型的“不進則退”。

一些(xiē)理(lǐ)念超前的銀行(xíng)業者已經意識了這個(gè)問題，例如招商銀行(xíng)副行(xíng)長劉建軍在8月31日銀監會(huì)第127場(chǎng)銀行(xíng)業例行(xíng)新聞發布會(huì)上(shàng)就表示，在招行(xíng)整個(gè)消費金融布局中，其信用卡移動端服務産品掌上(shàng)生(shēng)活App就聚焦于通(tōng)過場(chǎng)景搭設實現增量用戶經營。

2、信用卡場(chǎng)景化擴張應該“如影(yǐng)随形”

電(diàn)商的消費金融的場(chǎng)景主體(tǐ)都在特定範圍內(nèi)，“場(chǎng)景”作(zuò)為(wèi)觸發消費的必然陣地，即場(chǎng)景+金融。而銀行(xíng)作(zuò)為(wèi)金融機構存在，其思路則完全相反，應讓金融服務延伸到日常的生(shēng)活消費，場(chǎng)景圍繞着用戶的需求生(shēng)長和(hé)運轉，從而實現“金融場(chǎng)景化”的反向突圍，即金融+場(chǎng)景。

金融與生(shēng)活的邊界十分模糊，這決定了信用卡的場(chǎng)景化不應該像電(diàn)商平台等的消費金融一樣隻是“告訴你(nǐ)哪裏有(yǒu)優惠”，而是要形成全天候的陪伴感。

例如，招商銀行(xíng)信用卡旗下的掌上(shàng)生(shēng)活App，将飯票(piào)、影(yǐng)票(piào)、積分、信貸和(hé)支付等産品完全融入場(chǎng)景化的運營策略，使金融服務滲透線上(shàng)線下、境內(nèi)境外等各種消費場(chǎng)景，圍繞客戶“衣、食、住、行(xíng)”等各方面的消費需求進行(xíng)場(chǎng)景構造，并且不再局限于招行(xíng)內(nèi)部，向全體(tǐ)需求者開(kāi)放消費金融服務，給了用戶一種“需求存在，場(chǎng)景供給便存在”的“如影(yǐng)随形”的使用體(tǐ)驗，實際就是金融+場(chǎng)景理(lǐ)念衍生(shēng)的多(duō)場(chǎng)景、跨場(chǎng)景化獨特優勢。

3、“場(chǎng)景化”應同時(shí)體(tǐ)現“個(gè)性化”

以往，吸引消費者刷卡的主要策略是優惠活動，這一拓客方式目前仍然是信用卡消費的主旋律。但(dàn)随着各大(dà)銀行(xíng)在信用卡上(shàng)發力，面對各種各樣的“刺激”，消費者對優惠的敏感度下降，優惠仍然必要，但(dàn)僅靠優惠已經陷入競争紅海。

有(yǒu)能力、有(yǒu)成熟消費理(lǐ)念的年輕消費群體(tǐ)是促進消費金融快速發展的主要動因，這個(gè)群體(tǐ)同時(shí)有(yǒu)一個(gè)顯著特點：在場(chǎng)景消費過程中有(yǒu)更多(duō)的個(gè)性化訴求。因此信用卡場(chǎng)景擴張除了多(duō)場(chǎng)景、跨場(chǎng)景，還(hái)必須是場(chǎng)景+個(gè)性化體(tǐ)驗的結合。

例如，偵測到某個(gè)用戶最近下館子、看電(diàn)影(yǐng)的生(shēng)活娛樂類消費比較頻繁，最新升級的掌上(shàng)生(shēng)活App6.0便會(huì)在特定時(shí)間(jiān)內(nèi)連續推送可(kě)及範圍內(nèi)的吃(chī)飯、購物、電(diàn)影(yǐng)相關的優惠活動或服務信息。配合用戶的個(gè)性化消費需求，而不是把所有(yǒu)通(tōng)用的場(chǎng)景羅列上(shàng)，等待用戶自行(xíng)選擇。顯然，這一舉動會(huì)大(dà)大(dà)加強場(chǎng)景擴張的“落地性”，帶來(lái)更強的産品粘性。

總而言之，信用卡是銀行(xíng)的“深木桶”，場(chǎng)景是其“短(duǎn)闆”，本身就在線下具備優勢的信用卡，在場(chǎng)景線上(shàng)化的過程中也能很(hěn)好地轉化這些(xiē)優勢，多(duō)場(chǎng)景、跨場(chǎng)景加上(shàng)個(gè)性化是場(chǎng)景化擴張的主要策略，将帶來(lái)更多(duō)的增量用戶空(kōng)間(jiān)。

消費金融寄予厚望的智能信貸技(jì)術(shù)，銀行(xíng)應該後來(lái)居上(shàng)

随着電(diàn)商型、各類創業型消費金融紛紛打出大(dà)數(shù)據信貸、移動互聯網信貸等招牌，智能信貸已經成為(wèi)消費金融的香饽饽。“慢兩拍”的銀行(xíng)有(yǒu)必要、有(yǒu)能力，同時(shí)也要有(yǒu)策略地在智能信貸方面“後來(lái)居上(shàng)”。

1、有(yǒu)必要：多(duō)場(chǎng)景、跨場(chǎng)景及個(gè)性化需求需要技(jì)術(shù)支持

聚焦于單個(gè)場(chǎng)景的消費金融，例如電(diàn)商，其智能信貸擁擠在某幾個(gè)場(chǎng)景和(hé)方向，競争點單一，場(chǎng)景優勢往往掩蓋了技(jì)術(shù)帶來(lái)的價值，從行(xíng)業角度而言對技(jì)術(shù)的進步并不利，更多(duō)需求技(jì)術(shù)的場(chǎng)景将無法享受到這種“進步”。

這也是消費金融3.0的意義所在，突破場(chǎng)景限制(zhì)，做(zuò)底層技(jì)術(shù)突破、服務全場(chǎng)景，實現真正的普惠金融。事實上(shàng)，銀行(xíng)業的多(duō)場(chǎng)景、跨場(chǎng)景本身就需要這樣的底層技(jì)術(shù)支持，而且，如何建立個(gè)性化的消費金融場(chǎng)景也需要大(dà)數(shù)據智能分析。比如，掌上(shàng)生(shēng)活App6.0版本新推出的首個(gè)智能消費金融引擎——e智貸，用戶打開(kāi)e智貸即可(kě)知曉最大(dà)可(kě)貸額度，在選擇金額、還(hái)款偏好後，系統會(huì)自動推薦相關産品并支持“一鍵申請(qǐng)”。這種高(gāo)效便捷體(tǐ)驗的背後是有(yǒu)大(dà)數(shù)據的深度應用以及實時(shí)金融決策平台的支持。

2、有(yǒu)能力：銀行(xíng)具備更豐富的全場(chǎng)景數(shù)據基礎和(hé)技(jì)術(shù)研發資源

做(zuò)全場(chǎng)景信貸技(jì)術(shù)，必然需要全場(chǎng)景數(shù)據支持。這方面銀行(xíng)擁有(yǒu)天然的優勢，長期積累起豐富的各屬性、各場(chǎng)景交易數(shù)據（過去未被利用，但(dàn)積累深厚），這些(xiē)結構性數(shù)據、非結構化數(shù)據再加上(shàng)引入外部來(lái)的交叉驗證信息數(shù)據讓銀行(xíng)很(hěn)容易構建起各類信貸模型。例如，掌上(shàng)生(shēng)活App基于積累了多(duō)年的用戶路徑及行(xíng)為(wèi)數(shù)據，通(tōng)過每日1000萬次的雲端計(jì)算(suàn)，能對用戶進行(xíng)精準畫(huà)像和(hé)行(xíng)為(wèi)預判。

此外，作(zuò)為(wèi)大(dà)投入事業，信貸技(jì)術(shù)的研發需要充足的資源，直白地說，就是需要人(rén)力、财力的大(dà)投入。不言自明(míng)，“财大(dà)氣粗”的銀行(xíng)又具備了相對優勢。

3、有(yǒu)策略：技(jì)術(shù)驅動不僅僅是風控

智能信貸不等同于智能風控，它是一種綜合解決方案，按照信貸流程可(kě)以包括：

A、運用大(dà)數(shù)據技(jì)術(shù)建立用戶畫(huà)像和(hé)關系圖譜，識别用戶以定價（貸or不貸，利率水(shuǐ)平）；

B、自動化匹配資金供給來(lái)源産品，提供最合适的渠道(dào)（而不是隻有(yǒu)一款産品、一個(gè)渠道(dào)）；

C、運用交互技(jì)術(shù)給予用戶平滑順暢的使用體(tǐ)驗，挖掘潛在消費需求，并提供自動化、個(gè)性化客戶服務方案，保證效率+客戶滿意；

D、針對單個(gè)客戶形成自動化貸後管理(lǐ)方案（催收等事項）；

E、全流程安全管理(lǐ)。

以招商銀行(xíng)為(wèi)例，其目前已研發形成了申請(qǐng)模型，行(xíng)為(wèi)模型，催收模型等一整套的模型來(lái)發展消費金融業務。招商銀行(xíng)信用卡旗下的掌上(shàng)生(shēng)活App 6.0則形成了覆蓋“數(shù)、算(suàn)、器(qì)、端”全流程的實時(shí)金融決策平台，不僅可(kě)以秒(miǎo)級判斷用戶可(kě)申請(qǐng)的消費金融額度，還(hái)可(kě)主動捕捉用戶價值信息、潛在消費金融需求。在服務方面，基于“千人(rén)千面”的智能推薦引擎，掌上(shàng)生(shēng)活App可(kě)提供“量體(tǐ)裁衣”式的消費金融貸前、貸中、貸後客戶服務。此外，招商銀行(xíng)銀行(xíng)級風控體(tǐ)系也給予了掌上(shàng)生(shēng)活用戶辦理(lǐ)和(hé)使用消費金融産品時(shí)完全的風控保障，全流程智能信貸“解決方案”由此打造。

三項全能後，搞定“消費金融”已不在話(huà)下

技(jì)術(shù)+場(chǎng)景雙驅動是消費金融3.0的特征，如果能夠搞定具有(yǒu)挑戰的場(chǎng)景擴張、技(jì)術(shù)革新雙驅動，又兼具傳統資金驅動優勢，形成以資金為(wèi)基礎、以場(chǎng)景帶來(lái)規模、以技(jì)術(shù)促進全流程信貸優化的銀行(xíng)消費金融産品，登頂隻是時(shí)間(jiān)問題。

從上(shàng)文一系列分析看，升級到6.0版本的招行(xíng)掌上(shàng)生(shēng)活App可(kě)能就是這樣一款産品。背靠招商銀行(xíng)強大(dà)資金支持作(zuò)為(wèi)基礎，在積極的場(chǎng)景化擴張中，實現總下載次數(shù)突破1.35億、綁定用戶突破4000萬、日活躍用戶高(gāo)達576萬的規模（最新統計(jì)數(shù)據），馬太效應初顯；又通(tōng)過智能信貸技(jì)術(shù)升級，取得(de) “e招貸”交易規模突破381億，餘額逾300億元的成績（截至今年6月）。可(kě)以說，無論是資金、規模、還(hái)是技(jì)術(shù)掌上(shàng)生(shēng)活App都是名副其實的“第一消費金融App”。

這也給了銀行(xíng)業充分的信心，利用舊(jiù)有(yǒu)優勢，積極補缺并利用資源力量拓展新優勢，構建資金+場(chǎng)景+技(jì)術(shù)三重驅動，在消費金融3.0時(shí)代，銀行(xíng)業顯然具備更大(dà)的市場(chǎng)競争潛力。

（廈門(mén)網站(zhàn)建設文章來(lái)自百度新聞）