◎ 銀行(xíng)業零售業務與電(diàn)商融合，不僅能有(yǒu)效降低(dī)運營成本，也有(yǒu)利于自身品牌知名度與市場(chǎng)影(yǐng)響力的提升

◎ 銀行(xíng)業加速與互聯網企業合作(zuò)，并借助大(dà)數(shù)據對客戶消費行(xíng)為(wèi)進行(xíng)分析，以提供更加适合的金融産品和(hé)服務

中國人(rén)民銀行(xíng)最新發布的數(shù)據顯示，截至2015年末，全國銀行(xíng)卡在用發卡數(shù)量54.42億張，較上(shàng)年末增長10.25%,增速放緩6.88個(gè)百分點。其中，借記卡在用發卡數(shù)量50.10億張，較上(shàng)年末增長11.81%，增速放緩5.39個(gè)百分點；信用卡和(hé)借貸合一卡在用發卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上(shàng)年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點。全國人(rén)均持有(yǒu)銀行(xíng)卡3.99張，較上(shàng)年末增長9.62%。

近年來(lái)，在利潤增速放緩和(hé)“不良”高(gāo)企雙重壓力之下，銀行(xíng)卡尤其是信用卡成為(wèi)銀行(xíng)業轉型謀變的一個(gè)着力點，一方面加速與電(diàn)商相互滲透，推出優惠或是高(gāo)科技(jì)“搶占”支付入口；另一方面聯手其他産業，擴大(dà)用戶規模。

記者查詢多(duō)家(jiā)銀行(xíng)信用卡中心網站(zhàn)發現，這種聯手合作(zuò)早已開(kāi)始。比如，廣發銀行(xíng)、平安銀行(xíng)[1.14% 資金 研報]推出了淘寶聯名卡，分别伴随有(yǒu)“5元累計(jì)1個(gè)集分寶”“淘寶購物1倍積分”等優惠活動；招商銀行(xíng)[1.30% 資金 研報]、興業銀行(xíng)[1.36% 資金 研報]分别與攜程網、芒果網建立起合作(zuò)，為(wèi)持卡人(rén)外出旅行(xíng)提供方便實惠。而這一趨勢也已延伸到跨境支付領域，中國銀行(xíng)[1.19% 資金 研報]首個(gè)跨境電(diàn)商支付産品“廣新國通(tōng)達”，就實現了線上(shàng)便捷支付、網上(shàng)收單、跨境資金清算(suàn)、反洗錢(qián)、國際收支申報等一攬子功能。

顯然，瞄準電(diàn)商平台龐大(dà)的用戶群體(tǐ)，銀行(xíng)業在零售業務上(shàng)加速與電(diàn)商融合将有(yǒu)利于自身品牌知名度與市場(chǎng)影(yǐng)響力的提升。“此外，鼓勵持卡人(rén)使用綠色環保的電(diàn)子銀行(xíng)和(hé)網上(shàng)支付，銀行(xíng)也能在有(yǒu)效降低(dī)運營成本的同時(shí)，将成本節約帶來(lái)的收益回饋給廣大(dà)持卡人(rén)，使其從中獲取更多(duō)的優惠和(hé)便利。”光大(dà)銀行(xíng)[1.34% 資金 研報]電(diàn)子銀行(xíng)部總經理(lǐ)楊兵兵表示。

自去年起，各商業銀行(xíng)已不再發行(xíng)純磁條卡，銀行(xíng)卡正式進入到芯片卡時(shí)代。而卡片的升級在帶來(lái)更高(gāo)安全性能的同時(shí)，也意味着支付端的争奪更加激烈。

比如，銀行(xíng)卡的“閃付”功能。所謂“閃付”，即小(xiǎo)額脫機支付，可(kě)以不用輸入密碼、不用簽名、更不用“插”卡，隻需在印有(yǒu)“閃付”标記的終端設備上(shàng)輕輕一揮便可(kě)實現便捷支付。據了解，銀行(xíng)最新發行(xíng)的芯片卡基本都具備“閃付”功能。再如，招商銀行(xíng)推出的NFC支付功能，與其他銀行(xíng)普遍采取的NFC模塊與手機分開(kāi)發展的模式不同，招行(xíng)的“手機錢(qián)包”選擇了一步到位，即将銀行(xíng)卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的手機上(shàng)。

業內(nèi)人(rén)士表示，通(tōng)過和(hé)其他産業的合作(zuò)，商業銀行(xíng)有(yǒu)了和(hé)第三方支付公司搶占支付“山(shān)頭”的可(kě)能。而這也是銀行(xíng)卡業務創新的有(yǒu)益嘗試。

此外，商業銀行(xíng)不光對支付感興趣，銀行(xíng)卡附帶的消費和(hé)信用數(shù)據，也是其創新業務模式的重要抓手。早在去年，光大(dà)銀行(xíng)就與考拉征信聯合推出了國內(nèi)首款以商戶信用分為(wèi)基礎的個(gè)人(rén)主題信用卡——信盈聯名信用卡，開(kāi)啓國內(nèi)以純客戶信用評分批貸的先河(hé)，這也是大(dà)數(shù)據征信應用于信用卡産品的一次探索。

“當前，線上(shàng)的信用消費渠道(dào)和(hé)供應主體(tǐ)越來(lái)越多(duō)，這給銀行(xíng)發卡渠道(dào)帶來(lái)深刻變革，一方面從網絡渠道(dào)吸引客戶，另一方面和(hé)互聯網企業合作(zuò)，借助大(dà)數(shù)據對客戶消費行(xíng)為(wèi)進行(xíng)分析，以提供更加适合的金融産品和(hé)服務。”一位股份制(zhì)商業銀行(xíng)信用卡中心經理(lǐ)說。